Как разделить имущество при ипотеке или кредите?

Развод является достаточно негативной процедурой, сопряженной с разделом общенажитого имущества. Куда сложнее ситуация, когда супруги, будучи еще в браке, обзавелись кредитами, в частности, ипотечными. О том, как происходит раздел имущества при ипотеке, рассказывается в представленном материале.

Основные сложности раздела кредита

Из положений Семейного Кодекса вытекает, что все, что было нажито супругами на протяжении семейной жизни, будь то имущественные ценности, либо долговые обязательства, является совместной собственностью и подлежит разделению после расторжения брака.

Раздел долгов по кредитам заключается в разделении оставшейся суммы невыплаченного кредита напополам между бывшими мужем и женой, после чего каждый из супругов несет обязательства по оплате причитающейся суммы задолженности в индивидуальном порядке.

Намного сложнее ситуация, если семьей приобреталась недвижимость по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в ипотеку, одновременно попадает под категории общих долгов и имущества.

Если при разделе собственности лиц, состоящих в разводе, затрагиваются интересы только отдельно взятой семьи, то при разделе ипотечного жилья, приобретенного в кредит, затрагиваются интересы третьей стороны – банка кредитора.

Поэтому крайне сложно найти вариант, способны удовлетворить все три стороны договорных отношений. Даже в судебной практике в настоящее время нет определенной тенденции в рассмотрении подобных дел, и чаще всего вынесенные судьями решения не устраивают именно кредиторов.

Как распределить ипотечный кредит

Первое, что стоит сделать разводящимся, это уведомить финансовое учреждение, выдавшее кредит о том, что в их жизни произошли значительные изменения, не предусмотренные первоначальным договором с банком.

Как правило, при выдаче ипотечного займа, финансовое учреждение оформляет одного из супругов в качестве основного заемщика, а другого в качестве созаемщика. Для кредитора в принципе не имеет значения, из чьих денежных средств будут производиться ипотечные платежи.

Для банковских организаций сама ситуация с разводом и разделом имущества крайне неприятна, поэтому реакция от финансового учреждения непредсказуема. Наиболее распространенные варианты решений, которые могут быть предложены в таких случаях кредитором:

1. Досрочное погашение остатка долга. В данном случае банк может оперировать тем, что развод является существенным изменением кредитного договора, на основании чего настаивать на расторжении договоренности с выплатой остатка долга в полном объеме.
2. Раздел платежей. Банк может предложить оформить новый кредитный договор, поделив оставшиеся платежи между бывшими мужем и женой. При разделе платежей возможно переоформление договора таким образом, что одна из сторон будет значится в качестве единственного заемщика, а вторая сторона будет указываться как поручитель.
3. Продажа недвижимости. Банк может самостоятельно инициировать продажу залоговой недвижимости, а может разрешить это сделать самим заемщикам. Вырученные от продажи деньги пойдут на погашение основного долга и процентов по кредиту, а остаток поделен между бывшими мужем и женой.

Продажа недвижимости

Данный вариант представляет ряд сложностей. В том случае, если продажей займется кредитор, то вырученная стоимость будет предельно мала. Это означает, что разведенная супружеская пара всерьез рискует остаться и без денег и без жилья.

Однако попытка продать квартиру самостоятельно, даже если банк дал свое согласие на продажу залога, имеет свои подводные камни:

• очень редко разводящиеся сохраняют дружеские отношения, а поэтому с морально-этической стороны паре обычно сложно заниматься совместно продажей недвижимости;
• найти покупателя на жилье с обременениями крайне не просто. Для того чтобы привлечь потенциальных покупателей, как минимум, придется существенно снизить стоимость квартиры.

Одним из альтернативных вариантов раздела имущества в такой ситуации является отказ одного из супругов в пользу другого путем подписания соответствующего соглашения. В таком случае одна из сторон просто снимает с себя все обязательства перед банком и, соответственно не имеет притязаний на саму недвижимость.

Но, если доход лица, взявшего долговые обязательства на себя, сравнительно низок, банк может не одобрить подобное соглашение.

Еще один выход, который, скорее всего, устроит кредитную организацию, когда раздел имущества фактически не происходит и супруги обязуются оплачивать долги в прежнем порядке. Такое возможно, когда ипотечное жилье, например, предназначалось детям, и супруги не против его оплачивать на прежних условиях, самостоятельно распределив между собой суммы платежей.

Военная ипотека

Отдельного внимания заслуживает вопрос раздела военной ипотеки. Квартира, приобретенная по программе военной ипотеки, не относится к общему имуществу супругов, следовательно, разделить после развода ее не получится.

Исключения относятся к тем случаям, когда часть стоимости жилья оплачивалась из личных средств заемщика или из общего семейного бюджета.

Суть программы военной ипотеки заключается в том, что военнослужащим определенных категорий Министерство Обороны формирует счет в накопительно-ипотечной системе (НИС), который может быть использован для приобретения жилья. На протяжении всей службы на выделенный счет продолжают поступать деньги.

Если военнослужащий оформляет ипотеку, то сумма в пределах 2300000 рублей будет в дальнейшем оплачена средствами со счета НИС, причем, сумма за первые три года будет использована в качестве накопительного взноса.

Это означает, что жилище, купленное по военной ипотеке, не может расцениваться как имущество, нажитое в режиме совместной собственности, ведь средства на квартиру выделяются государством.

Право на участие в программе имеют военнослужащие, независимо от семейного статуса. Военные, участвующие в системе НИС, являются полноправными собственниками жилья, после того, как сумма ипотечного займа будет полностью погашена средствами, выделенными Министерством Обороны.

Но далеко не во всех регионах можно приобрести жилплощадь на указанную сумму. Зачастую семья приобретает жилье по более высокой стоимости, чем выделено государством. Именно излишек суммы свыше 2300000 рублей подлежит разделу.

В случаях с ипотечным кредитованием военных, участвующих в НИС, в ситуациях, когда стоимость жилья превышает сумму, компенсируемую государством, разделу подлежит лишь эта часть, путем выделения доли, либо реализации недвижимости после снятия обременений и делением вырученных денежных средств.

Заключение

Малоприятно, когда люди, ставшие друг для друга семьей, расходятся. Еще хуже, когда им приходится выяснять отношения материального характера, делить нажитое добро и долги.

Вопрос с разделом кредитных обязательств пока еще не получил четких определений в нормах действующего законодательства, поэтому никаких конкретных алгоритмов для подобных ситуаций не существует.

Главное, о чем следует помнить разводящимся, это то, что распад брака затрагивает не только их личные обоюдные интересы, но и третью сторону договора. Это означает, что все решения, касающиеся имущественного раздела, семья должна согласовывать с кредитором.

При невозможности прийти к консенсусу, единственный выходом для любой из сторон, чьи интересы были ущемлены, является обращение в суд.

https://zakon.temaretik.com/1684739196857617053/kak-razdelit-imuschestvo-pri-ipoteke-ili-kredite/